交强险和商业险

　　引言：机动车交通事故责任强制保险(简称交强险)与商业第三者责任保险(简称商业险)，是保障道路交通事故受害人获得及时、有效赔偿的险种和重要保障。不同的是，交强险具有强制性，而商业险则具有自愿性，这是二者最大的区别。

　　一、什么是交强险?

　　机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《条例》)规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

　　二、什么是商业险?

　　第三者商业责任险的含义是指保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济责任，保险公司负责赔偿。自从交强险出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险，可作为交强险的补充。

　　2004年5月1日正式施行的《道路交通安全法》规定：“建立机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。”2006年3月28日颁布、同年7月1日施行的《机动车交通事故责任强制保险条例》，正式确立了交强险和商业险的法律地位，也为公开、公正、公平处理道路交通事故纠纷提供了法律支持。

　　三、笔者通过阐述交强险和商业险的区别，以期揭开交强险和商业险的神秘面纱。

　　1、原则不同。

　　交强险实行的是无过错原则，即无论被保险人在道路交通事故中是否负有责任、负有多大责任，保险公司将在6万元责任限额内予以优先赔付，这样规定既保障了受害人的合法权益(如造成的人身伤亡和财产损失)，也减轻了被保险人的赔偿责任。

　　而商业险采取的是过错赔偿原则，即保险公司是根据被保险人在道路交通事故中所负的责任来确定其赔偿限额，即“有责赔付”，体现了商业险的价值追求。

　　2、目的不同。

　　交强险不以赢利为目的，各大保险公司对交强险实行分开管理、单独核算，无论盈亏，不得参与公司的利益分配，保险公司只是根据国家法律和中国保监会的规定，充当了一个代办人的角色。

　　以赢利为目的，则是商业险的本质特征。

　　3、涵盖的范围不同。

　　交强险的保险责任几乎涵盖了所有的道路交通事故风险，而且不设免赔率(额)，其保障范围大大超过了商业险。

　　而商业险则规定了名目繁多的免责条款和免赔率(额)，这使得商业险的种种弊端暴露无疑。

　　4、保险限额不同。

　　交强险的责任限额全国统一为6万元(即：死亡伤残赔偿限额50000元，医疗费用赔偿限额8000元，财产损失赔偿限额2000元)，并在全国范围内执行统一的保险条款和基础费率;但是，从2008年2月1日零时起，交强险的责任限额调整为12.2万元(即：死亡伤残赔偿限额110000元，医疗费用赔偿限额10000元，财产损失赔偿限额2000元)。

　　被保险机动车在道路交通事故中无责任赔偿限额12100元(即：死亡伤残赔偿限额11000元，医疗费用赔偿限额1000元，财产损失赔偿限额100元)。

　　商业险的保额则是根据被保险人交纳的保费确定的，商业险的保额不等，有5万元、10万元、20万元、30万元，甚至50万元。商业险仅对超过交强险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿，而且，商业险有着严格的理赔条件和繁琐的理赔程序。

　　5、作为被告时条件不同。

　　在道路交通事故纠纷中，受害人可以直接把交强险保险公司列为被告;或在诉讼时，法院根据被保险人的申请，将交强险保险公司追加为被告。

　　在道路交通事故纠纷中，即使被保险人参加有商业险，受害人也不能将其列为被告。只有待判决生效后，当交强险不足以赔付给受害人造成的各种损失时，被保险人才有资格依据有关证据和生效判决，向商业险保险公司理赔;如果保险公司不予理赔或双方对理赔数额存在较大分歧时，被保险人才可以将商业险保险公司作为被告，告上法庭。

　　6、交强险由国家指定，商业险则由保险人自主选择。

　　交强险保险公司由国家指定，机动车不参加交强险则不予登记，不允许上路，并规定了极为严厉的处罚措施。

　　而商业险保险公司则由被保险人自己选择，是否投保?投保多少?是被保险人的权利，他人则无权干涉。

　　而且交强险和商业险保险公司可能是同一个保险公司，也可能不是同一个保险公司。

　　四、法律规定：交强险与商业第三者责任保险的区别

　　区别一：强制性与非强制性

　　交强险为国家规定的强制性保险，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》的规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，也就是说车主只要购车，就需要每年对其进行投保。同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。而商业险不具有强制性，投保人与保险公司在自愿、平等的条件下订立保险合同。故车主也可以只投保交强险，当然，这样做由于保障范围和保障程度都比较有限，风险较大。

　　区别二：保障范围的宽与窄

　　交强险的保障范围广，商业险的保障范围相对狭窄。发生保险事故时，交强险不仅承担被保险人有责任时依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，而且还要承担被保险人无责任时其相应的损害赔偿责任。而商业险在被保险人无责任或者无过错的情况下，保险人不承担赔偿责任。另外，商业险条款的“责任免除”项下还列明了许多保险人不承担赔偿的情形。

　　区别三：是否有费率优惠

　　交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。如普通私家车一年的基础保费为950元，任何保险公司不得擅自提供优惠。而商业险各家保险公司可以在一定的范围内自行决定优惠的幅度。

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