紧缩预期民间借贷重生 官解读民间金融风险

　　据4月12日中国人民银行发布的《2010年一季度金融统计数据报告》，3月末，金融机构本外币各项贷款余额为45.37万亿元，同比增长24.08%。考虑经济可能出现的过热苗头，以及渐高的通胀压力，经济学家认为，紧缩预期仍难放松，上调准备金率和加息还有可能。

　　我们都知道这样一个规律，如果正规金融银根收紧，伴随的将是民间借贷渠道的重生。民间借贷作为非正规金融，在现阶段确实发挥了对正规金融的补充作用。

　　据四川高院提供的情况，四川全省法院审结的一审民间借贷纠纷案件，两年来呈快速上升趋势，08年审结的数字是1万3千余件，结案标的14亿9千余万元，到09年审结数上升到近1万6千件，结案标的增加到22亿1千余万元，较上年分别上升19.6 %和上升47.5%。

　　四川高院工作人员介绍，在目前个人诚信体系还没有真正建立的情况下，民间借贷的风险主要还是集中在出借人身上。借贷双方在民间借贷活动中如何防范和维权?要注意以下几点：

　　一是借贷利率标准的约定不得超过规定的银行同类贷款利率倍数。按照《合同法》第211条规定，自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。

　　二是须约定好易争议的借贷利息支付方式问题。关于利息支付，借贷双方可以达成协议，如果不能确定支付利息的期限的，根据《合同法》第205条规定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付;剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。

　　三是注意取得和妥为保存合法借款凭据。主要的证据就是借条，这将直接影响到出借人的还款主张能否得到法官支持。当借条不慎遗失或未写借条，而对方以此否认借贷关系时，还可根据情况采取通话录音、短信等形式固定证据，证明借贷关系。

　　四是不得假借民间借贷非法集资。如果借款合同无效，将会给当事人造成不可避免的损失。合同无效的情形，除了当事人无民事行为能力、损害社会公共利益和欺诈胁迫等以外，应该特别注意违反法律和行政法规的强制性规定情形，主要表现为出借一方或者借款方当事人变相经营金融业务，从而违反有关金融法律法规的强行规定而无效，比如：企业以借贷名义向职工非法集资;企业以借贷名义向社会非法集资;企业以借贷名义向社会公众发放贷款等。

　　五是必须在诉讼时效内主张债权。借条注明还款期限的，诉讼时效期间为借款之日起两年;借条中没有注明还款期限的，自借款之日起20年内债权都能得到法律保护，期间出借人主张的，诉讼时效中断，适用普通诉讼时效两年的规定。