加强信用社不良贷款管理的化解措施

　　随着我国经济的快速发展，农村信用社得到了前所未有的发展机遇，但同时存在许多问题，如大量贷款到期后不能收回，出现了许多不良贷款，限制了信用社的发展，同时阻碍了农村商业银行改革的顺利开展。

　　(一)完善内部管理机制

　　在审核分离的基础上，建立完善的风险约束体系，要严格坚持“三查”制度，审查贷款企业的诚信情况，将担保和抵押落实到位。在进行贷款决策时，把好贷款投放关，切实防范新增贷款风险，减少决策失误，杜绝出现不良贷款，做到事前控制;建立完善的责任制，在发放每一笔贷款前，都要落实第一责任人，并签订责任书，假如出现不良贷款，则需严格追究第一责任人和有关责任人的责任，将问责制贯彻到底;应用对内授权、对外授信的管理模式，要求联社业务管理部门要依据不同信用社的实际情况，进行不同程度的授权。

　　(二)活用清收方式

　　现阶段，形成不良贷款的原因多种多样，存在形形色色的借款人员，贷款一时不易收回，要想将不良贷款盘活，则需要根据借款人的不同情况，区别对待，不能只强调回收现金，可以应用多种方式灵活清收。为了保证收回信贷资产，可以先还后贷，也可以对其减免部分利息，资产也可以用来抵债，可以按照先易后难、先近后远、先点后面、先息后本、先谈后诉的原则和方法，逐户制定清收盘活计划和方案，只要方法得当，不出现违法违规行为，都可以应用。再有，联社要下放一定的权力，对于操作合理的现象，不予追究信贷人员的责任，应用即收即审的办法，解决当前人员的思想问题，让基层信用社发挥自身优势，盘活不良贷款。

　　(三)建立不良贷款监测机制

　　农村信用社要全面管理贷款余额，提高信贷资产质量，可以针对不同贷款，建立监测台账，每一个客户都要建立有关档案，随时了解企业法人代表的经济情况，掌握企业的资产情况，掌握个人客户活动的范围、家庭经济情况、家庭收入情况等，有利于以后的分析工作，可以及时收回贷款;在月末和季末，要能够准确预测到不良贷款的发生，及时预测当月和当季不良贷款的收回情况，在掌握情况变化的基础上，制订应对办法，努力推进清收工作。由于各种因素形成的新不良贷款，在确定以后，允许信用社当年消化。

　　(四)提升工作人员综合素质

　　不断提高农村信用社工作人员的专业工作水平，提高工作人员的专业知识水平，要求必须理解一些专业名词，认真学习《经济法》和《合同法》，并能够在实际工作当中灵活运用。在思想认识上要求工作人员具备风险意识，主要有两方面内容：一是认真审查每一个贷款人员，也就是不要过于相信任何贷款人员的一面之词，利用各种手段寻找贷款中可能存在的潜在风险;要有较高的预测能力，如在分析企业的财务报表时，要能准确判断财务报表的真假，要能准确察觉到财务报表后面存在的关系。