公务员保险：仅有基本社保是不够

　　社保并不能提供全面保障

　　陈长顺同时认为，由于公务员上班时间比较固定，长时间呆在办公室内缺乏锻炼，会导致身体机能下降，易诱发重大疾病。此外，个别公务员外出办事比较频繁，在乘搭交通工具时，所面临的意外风险也相对较大。

　　不过，现时大多数公务员都认为自己的社保保障很全面，不需要买商业性的保险。因为单位已经给他们投保了社会养老保险，在意外身故的时候，单位也会提供抚恤金，但事实上这是一个误区，陈长顺认为。

　　单位投保的社会保险是远远小于公务员个人承担的风险的，一个公务员的身故抚恤金大概是16万左右，而这笔钱顶多只能维持一个家庭一两年的生活，所以这根本不能保障家庭未来的基本生活水平。

　　他提醒，为了给自己和家人提供更全面的保障，公务员应在基本社保的基础上，首先购买重大疾病保险作为补充，以防范不可预测的风险。

　　公务员投保误区及注意事项

　　据介绍，已购买商业保险的公务员有一个误区，就是喜欢购买投资型保险。这可能与大部分公务员由于工作较忙，没有足够的时间和精力进行投资所致。

　　陈长顺认为，保险的实质在于保障功能，所以选择保险时应以健康保障为先。当然，在给自己、给家人都提供了足够的保障后，也可以适当的选择一些投资型的险种。

　　他指出，公务员购买保险应注意以下事项：一是尽量避免人情保单。公务员常常会受到来自亲朋戚友的游说，最后迫于情面，盲目地签下了人情保单，甚至有的人连自己投保了什么保单，能获得什么样的保障都不清楚。二、合理做好保险规划，不要购买没必要或者缺乏保障作用的保险，投保时最好要保险代理人提供一份适合自己的详细保险规划。三是根据自己的实际需求选择相关的保险产品，一般按照先保障后储蓄的原则来选择保险产品。四是在保费支出方面，用于购买保险的支出一般占家庭年收入的10%左右，最好不要超过15%。五是投保时要看清楚合同条款，留意险种的保障范围，并在全部条款都看清楚的情况下才签名投保。

　　购险首选：重疾险和子女教育险

　　对于公务员应该怎么规划保险，陈长顺认为重大疾病和子女教育保险是公务员购险的首选。

　　由于公务员已有了基本的社会保险，因此他们应选择重大疾病保险作为购险的首选，因为像进口药、营养品等社会保险是报销不了的，而重大疾病保险可为其提供这方面的保障。陈长顺介绍说。

　　他同时认为，一般而言，公务员购买重大疾病以保额10万元为合适。在此基础上，如果已有小孩的公务员，也可以购买一些子女教育险。[page]

　　现时的教育费用越来越高，据网上调查表明，养个孩子的花费大概为49万，其中子女教育费用在总消费中排第一。他建议，公务员可以将年收入的15%用于购买保险，其中60%以上由于投保子女教育保险，另外的用于投保重大疾病保险和意外险。

　　在完成上述保障之后，如果有投资意向的公务员可以选择投资型保险，比如万能+重疾或者分红+重疾这样的产品组合。

　　万能保险提供独立账户，具有投资保底利率(现时年收益率约为3%至4%)，是稳妥型投资者的最佳选择;而分红保险则是根据保险公司的每年盈利情况，将70%的未分配利润分给投保人，但缺点是没有保底利率，适合进取型投资者。