有医保 还需购买商业保险吗？

　　按新医改方案精神，普通百姓看病医药费的自付比例将逐步降低，城乡居民基本医疗保险的参保率也会大幅提高，逐步使人人享有基本医疗。在此情况下，是否还需要购买商业医疗健康保险?如果需要应买何种保险?

　　医保“保而不包”

　　“新医改面是扩大了，要建立一个‘低水平、广覆盖’的体系，为患者提供基本的医疗保障。”安徽保监局寿险处王处长表示，这对普通百姓而言具有“托底”的作用，意义重大。同时医保还有缴费低、享有时间持久的优点。

　　社会医疗保险是国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。但社会医疗保险并非万能。“通俗地说，社会医疗保险是‘保而不包’，生病住院并不能全额报销，有起付线、有共付段，有封顶线和重大疾病支付比例以及用药和检查支付范围。”中国人寿安徽分公司副总经理马胜杰分析。

　　首先，社会医疗保险在住院费用的使用方面设立了一条起付线，起付线以内的金额为自付段，起付线以上85%的金额由社会统筹基金支付，其余15%要由个人自付。

　　“也就是说，如果发生住院费用，社会医疗保险统筹部分负责承担起付线以上金额的85%，起付线以内及起付线以上的金额的15%要由个人来承担。 ”马胜杰解释。这说明，即使拥有社会医疗保险保障，有一部分风险还是需要自己去承担的。

　　其次，社会医疗保险对于以下几种情形，规定统筹基金、附加基金及个人账户资金不予支付，如自杀、自残、斗殴、吸毒、医疗事故或因交通事故等所发生的医疗费用。

　　在国寿安徽分公司提供的案例中，孙先生的遭遇很能说明问题。今年27岁的小孙在上海工作，公司提供有医疗保险、养老保险等。今年上半年，孙先生突患急性肺炎住院治疗，共花去医疗费用8000元。祸不单行，时隔三个月，孙先生周末出外散步被一辆摩托车撞伤，共花去医疗费用6000元。孙先生原以为凭医疗保险卡去医院就医，一切费用都可由医保卡中的个人账户资金和社会统筹资金承担。而实际情况却让孙先生大为震惊：他一年之内支付的两次医疗费用共计14000元，其个人医疗保险账户卡中原有的1500元全部花完后，个人还得另外支付近7000元的医疗费用，而社会保险统筹部分只承担了5500元左右。

　　商业险是必要补充

　　“孙先生的例子说明其并没有全面了解社会医疗保险的功能，更没有充分地认识到商业保险的必要性。”华夏人寿安徽分公司业务主管丁大伟说，如果要想获得一个更高水平的保障，仅仅靠社会医疗保险是不够的，必须寻求商业保险的帮助。[page]

　　有资料显示，目前我国住院费用及杂项费平均需要8000元左右，并呈上升趋势。如果患上重大疾病，平均需要8万元左右的医疗费，而人一生中罹患重大疾病的几率高达70%以上。在社会保险不能够完全解决的情况下，为了不影响正常的生活质量，不打乱正常的财务安排，需要购买商业医疗保险对其进行必要的补充。“社会基本医疗与商业险均是社会医疗保障体系的有机组成部分。两者是部分替代关系，更是相互补充关系。 ”丁大伟说。比如，很多保险公司提供的学生险业务包含死亡残疾、意外医疗和住院医疗责任。而社会基本医疗保险则以住院和门诊大病为保障重点，通常没有意外医疗门诊、死亡、残疾等方面的保障责任。这两者就存在明显的互补共济效应，能够有效缓解家庭经济负担、让广大患者“病有所医”。

　　再次，商业保险与医保相比较，形式和种类更趋多样化，选择面更宽。如：储蓄给付型、费用报销型、补偿补贴型等，每个人可以根据自身需求灵活选择。

　　此外，商业重疾保险金为被保险人选择更好的医疗设备、药品、服务，从而赢得更佳的医疗结果。比如“重疾险”一般只要医院确诊，合同约定重大疾病即可赔付，对于被保险人来说，可谓是“雪中送炭”。

　　宜补充重疾险、医疗险

　　有了医保后该购买什么类别的商业保险?专家建议应该购买人身意外伤害保险、重大疾病保险、附加住院保险和补充医疗保险等。

　　“这些都是基本医疗保险无法涉及，却对普通百姓又很重要的保障。”马胜杰说，比如重大疾病是健康的第一杀手，往往给个人和家庭带来沉重的经济负担，所以，无论是否有医保，从保障角度出发，每个人都应拥有重疾险。

　　以国寿团体补充医疗保险(A型)为例，数据显示，2008年芜湖分公司共接到投保人数9038人，人均收费245元，赔款人次则为1365人次，人均赔款981元，赔付率达到60.39%.芜湖市第二人民医院，给全院职工投保该保险，职工杜××，因肝炎病在市第二人民医院治疗，按照补充医疗保险的规定，获得医疗保险金8611.69元，起到了良好的保障作用。

　　专家建议，对没有医保的人，应先安排好费用报销型医疗险，有能力的再买津贴型医疗险。对于已有医保的人，在预算有限的情况下，可先购买津贴型医疗险，以弥补自己的花费损失和收入损失。

　　“每个人情况不同，具体的投保方式也各不一样。 ”马胜杰说，应该咨询专业人士，切勿因有了基本医疗保险，而忽略了商业保险的重要作用，要根据自身需求选择适合自己的投保方式和保险种类。[page]