当人寿保险成为责任

　　拥有人寿保险本该让你觉得更安全,可是,近日来,在美国,寿险却成为了焦虑的来源。

　　据《纽约时报》报道,经济状况变糟的人突然发现需要一份大额的保单以保护他的家人,他们刚刚在保单投资上遭受重大打击,现在却面临无法预知的保费增加。即使是那些购买了足额保险并认为自己仍承受得起这种价格变化的人也开始担心保险人的财务能力。

　　除了投资上的损失,保费的增加着实让许多人都感到吃惊,“这对那些持有变额保单的顾客来说的确一个大问题。”洛蕾塔·诺兰说,诺兰女士是洛蕾塔·诺兰保险协会主席,格林威治旧康涅狄格州的一个注册理财规划师。

　　这些保单具有保险保障的功能,附带了一个便于支付保费并可延税的投资账户。在牛市期间,保险营销员承诺投资回报高得足以限制保费支出的大小及期限在一定范围。但是他们并没有强调这种保单的缺点,即:如果投资不如意,保单持有人就会支出更多的保费。

　　这就是今天保户们面临的局面。现在,保单持有人要在今后几年支付更高的保险费用以维持现在的保险水平。当然保单持有人可以选择减少保障范围,不过这需要支付解约费。

　　如果你正面临这种处境,诺兰女士建议你做一次保单压力测试。请你的保险人在假定投资回报为4%——一个适中的比率下预测你未来的保险费支出,如果你不能承受,那么你要考虑做出调整。

　　如果你优先考虑持有保单,诺兰女士建议你用一个相比之下不那么昂贵的长期保单来调整原有变额保单中的保险范围。例如,如果你持有的是一张50万美元的变额保单,你可以购买一份30万美元的长期保单,将你的变额保单减少20万美元,这让你仍能负担总的保险费。但是如果你把变额保单视为一种投资产品也就是你并不需要保险,你可以把它换成年金,曼哈顿一位收费服务的保险顾问在格伦日报上发文建议。这种交换是一种免税交易,称为1035号交换,它是用你现在的损失抵扣你未来收入的所得税。譬如,你在变额保险上的损失为30000美元,那么你在年金上获得的第一个30000美元是免税的。

　　如果你的净资产缩水30%,投资顾问建议你需要更多的保险来保护你的家庭,期限为至少持续到你的股票投资和家庭收入恢复到原来水平。决定你需要多少保险是科学更是一门艺术,康涅狄格州韦斯特波特财富管理公司的董事理查德·B·弗里曼说。他建议你不必依赖那种推荐比你以前买得更多的软件程序,你仅需要考虑两笔款项:一是支付你的抵押贷款和小孩大学教育费用,另一笔是足以供你生存的收入。没有工作的配偶也需要保险,弗里曼先生补充说:“如果妈妈呆在家里带孩子,她的保险费会比雇用一个保姆和管家还高。如果孩子的父亲健在,则保险费必须大到能够让他接受一份费时更少离家更近的工作,以使他能有更多的时间与孩子们呆在一起。”[page]

　　长期保险是提高您的保障范围的最便宜的方法,可以通过你的雇主以一组投保方案来实现。但这并不一定是最便宜的购买长期保险的方法。如果你身体健康,则购买一份个人长期保单更合算,帕西帕尼宏观经济顾问公司财务顾问、资深合伙人马克·科尔塔佐说,特别地,你是一位妇女,并且你所在州在购买团体保险中采取中性评级没有性别歧视。

　　如果你健康状况较差,则在工作中你可能尽可能多的购买团体保险。当你离开这一工作岗位时,你也可以将团体保险转为个人险,这不需要保险证明,尽管会付出一点代价。

　　如果你有严重的健康问题,你最好避免走标准程序申请购买个人险,因为你的申请在体检后很可能会被绝拒,而每一次拒绝,就会增加你购买保险的难度。你可以聘请一位专职于高风险市场的经纪人,他会以非正式的方式向保险人提交你的申请。并能让你按正式程序在那些愿意接受你的保险申请的公司买到保险。如果保险公司存在严重的引入注目的财务问题,为维持销售额而放松承保标准,很快你会有更多的选择机会。明尼阿波利斯一家金融财务计划公司负责管理投资者本金的威尔先生说。

　　那么怎样才能避免从一家健康状况比你更糟的保险公司购买保险呢?财务顾问们提醒如果你购买超过300万美元的承保额,那么在几家信誉度较高的保险公司分别购买是谨慎之举。 “ 要与出售多家保险公司保单的经纪人交易,”弗里曼先生提醒,“这样会尽量减少你的风险。”