健康险发展要中国化专业化

　　经过充分准备，2005年4月8日，我国保险市场上首家专业健康保险公司———中国人民健康保险股份有限公司在北京正式开业。在盛大的开业庆典仪式举行前，公司副董事长、总裁刘健接受了本报的独家采访。刘健在采访中表示，人保健康将积极展开与各方合作，逐步建立中国式、专业化的健康保险发展模式，为建立和谐社会作出自己的贡献。

　　积极推动与各方充分合作

　　记者：目前，国内已有29家寿险公司和8家财产险公司经营健康保险。这些公司提供的产品数量已经超过300个。人保健康进入这个市场后，工作重点在哪里?

　　刘健：虽然经过二十多年的发展，我国商业健康保险取得了相当发展。但不可否认的是，目前国内商业健康保险还存在诸多问题。比如，经营管理专业化水平较低，而且多依附于寿险业务;医疗费用控制和医院管理还难以实施，由此造成保险公司面临较大的经营风险;健康保险的附加服务几乎没有体现等等。

　　面对这种局面，公司进入健康险市场后，除了在公司经营管理、产品开发、创新服务、人员培训、人才储备等方面下功夫外，还要积极推动与各有关方面展开更充分的合作。这一方面有利于公司的快速健康发展，另一方面，也有利于中国式专业化健康保险发展模式的成熟。

　　合作主要体现在以下两个方面：其一，将与政府有关部门展开积极合作，大力推进与国家医疗保障政策配套、受政府委托的健康保险业务。这将成为人保健康最重要的经营特色之一。其二，要与各大医院及医疗机构进行更充分、全领域的合作;抓住一些医疗干预方面的结合点，积极探索管理型医疗保健模式。目前，公司正在与北京的4家大医院探讨更深层次合作。这种合作将体现在两个领域———如何更好地为客户提供更优质的健康服务和如何控制风险，而风险控制将成为公司最为关注的重点之一。

　　记者：在这种合作过程中，与其他保险公司，尤其是寿险公司相比，人保健康的优势主要体现在哪里?

　　刘健：一方面，公司的控股股东具有巨大的品牌优势，这为股份公司的发展奠定了坚实基础，公司将充分利用这种优势。另一方面，人保健康的优势还体现在具有全新的经营模式和理念。在这种理念指导下，不但公司的健康险业务发展将出现与此前市场完全不同的局面，甚至将对其他公司产生影响，进而推动中国健康险市场的发展。

　　强化健康管理意识

　　记者：人保健康开业后，将推出自己的医疗、重大疾病、意外伤害三大类保险产品。与目前市场上已有的健康保险产品相比，人保健康的产品具备哪些特色?[page]

　　刘健：人保健康的产品与其他公司的产品相比，总体而言，产品的保障程度要高一些，保障范围要大一些。尤其在健康管理、健康服务和健康指导等方面，人保健康要更专业化。

　　具体说，人保健康的产品具有四个较为突出的特点：其一，保证续保。只要通过首年的投保审核，人保健康的客户便享有以后的保证续保权。客户通过投保短期保险，即可获得长期健康保障。其二，目前市场上大多数医疗保险产品均只对社保目录内的医疗费用进行赔付，而人保健康的产品将扩大保障范围，对超出社保目录规定，但属于治疗必需的部分医疗费用给予一定比例赔付。其三，进一步细化客户特征，设计符合客户个性化需求的保障计划。还将老年人最高可续保年龄提高到69周岁。其四，充分借鉴国外先进经验。

　　记者：“管理式医疗理念”如何理解?公司将进行哪些方面的尝试?

　　刘健：管理型医疗保健是一种集医疗服务提供和经费管理为一体的医疗保险模式。其关键在于，保险人直接参与医疗服务体系的管理。它具备以下几个要素：根据明确的选择标准来挑选医疗服务提供者(医院、诊所、医生);将挑选出的医疗服务提供者组织起来，为被保险人提供医疗服务;有正式的规定以保证服务质量，并经常复查医疗服务的使用状况;被保险人按规定程序找指定的医疗服务提供者治病时可享受经济上的优惠。

　　而目前国内市场上的健康保险产品功能，主要是在发生保险事故后给被保险人提供事后补偿，即产品仅有健康保障功能。人保健康将采用“健康保障+健康管理”模式，产品不仅提供事后补偿，而且还将为被保险人提供个性化的健康服务，通过对客户的各种健康指导，达到改善客户身体状态的目的。这种健康服务最终将包括健康咨询、健康维护、就诊管理和诊疗服务等。

　　成功的健康干预和健康管理，在改善客户健康状况的同时，有助于保险公司降低赔付率和产品价格，增强竞争力。但要最终达成管理式医疗理念，在中国显然还有很长的路要走，还需要落实许多细节，当然还需要国家政策的切实支持。比如，保险公司与医疗机构的合作如何推进，国家能否对投保健康保险者提供税收优惠等。

　　健康保险发展将迎来黄金时期

　　记者：虽然健康保险在恢复保险后的二十多年中，实现了较为快速的发展，但不可否认，与社会的现实需要还有相当差距，其保费收入占人身险保费收入的比重还处于较低水平。在这种状况下，对其未来的发展，我们有无充分理由保持乐观?

　　刘健：大力发展健康保险不但对整个保险行业而言意义重大，对社会进步、经济发展乃至建立和谐社会同样意义重大。对此，各界已达成相当程度的共识。在这个基础上，我们有理由对其未来的发展前途表示充分乐观。[page]

　　就世界其他国家的经验而言，我们也有乐观的理由。以美国为例，其商业医疗保险费用支出占全国医疗费用总支出的54%，由商业医疗保险提供保障的人群占全国总人口的63%。而我国的实际情况是，2002年我国医疗费用总支出为5300多亿元，其中个人负担比重约为61%，而同期商业健康保险，仅占到个人负担部分的10%，占全国医疗费用总支出的6%，由商业医疗保险提供保障的人群仅占全国总人口的3%左右。

　　这说明，我国商业健康保险尚未充分发挥应有的作用，同时也说明，商业健康保险在我国具有广阔的发展空间。据麦肯锡公司预测，中国健康保险市场在2004年至2008年的5年间将快速发展，市场规模有望达到1500亿元至3000亿元。中国健康保险将迎来黄金发展时期。

　　资料链接

　　中国人民健康保险股份有限公司是我国首家专业健康保险公司。公司由5家股东投资设立，注册资本金10亿元人民币。其中，中国人保控股公司占51%的股份，德国健康保险公司(DKV)占19%的股份，中国华闻投资有限公司等3家公司持有余下的股份。人保控股总经理唐运祥任公司董事长，人保控股副总经理刘健任公司副董事长、总裁。

　　德国健康保险公司(DKV)成立于1927年，是目前欧洲市场经营历史悠久、规模最大的商业健康保险公司。

　　健康保险是社会保障体系的重要组成部分，往往由商业保险公司经营。个人或家庭及单位可根据其自身在社会保险体系中所能得到的待遇情况，决定健康保险的投保形式和内容。由于健康保险是转移风险最常用的方法之一，许多国家在个人或企业投保健康保险时都会给予税收优惠。