商业健康险给医保填空

　　新医改方案中提到，“积极发展商业健康保险”，但目前我国寿险公司居多，专业健康险公司只有四家——人保健康、平安健康、昆仑健康、瑞福德健康。专业健康险公司将医疗险作为主险产品，寿险公司则多数把医疗险作为附加险。

　　如何在正常的基本医保之外，购买商业健康保险?人保健康产品开发部总经理乔善波建议：有社会基本医疗保险的客户可以考虑购买社保补充型医疗险和住院津贴险产品;暂时没有社会基本医疗保险的客户则需要购买住院费用和住院津贴医疗险产品;对于医疗保障有进一步需求和更高要求的客户，可以选择购买针对性的医疗保险，如高端医疗险、门诊费用险等产品。

　　一位30岁的张先生投保了中国人保健康保险公司旗下的一款《守护专家住院定额个人医疗保险》第2档，

　　年交保险费256元。保险期间内，张先生因心脏病在人保健康公司推荐医院内住院37天(重症监护病房7天)，并做了心脏瓣膜成形手术。除了正常社会医保保障外，张先生还可获得人保健康的赔付，其中包括一般住院日额保险金：100元/天×(37天-3天免责期)=3400元;重症监护病房日额保险金：200元/天×7天=1400元;手术定额保险金：1000元(三类手术);额外保障保险金：(3400+1400+1000)×5%=290元。张先生总共获得了6090元的给付。

　　记者从人保健康了解到，不同年龄段、不同性别，保费也有所差别,18-24岁之间投保上述保险2档，保费仅需188元-216元之间。此外,人保健康理财师告诉记者，就张先生的情况而言,下一年度续保时，该产品不会因为他的健康状况变化而拒保，也不会对张先生加收保险费或增加除外责任，而是仍然按初次投保时的风险水平为其续保。

　　中国人民健康保险股份有限公司党委书记、总裁李玉泉告诉记者，随着新医改方案公布，商业保险公司将不断丰富健康保险产品类型，如社会基本医疗保障以外的疾病、护理、失能收入损失等保险保障和健康管理服务等。

　　部分附加医疗险可补医保外费用

　　除专业健康险公司外，其实目前能够提供商业医疗保险的还有50多家寿险公司。寿险公司除了重大疾病保险、分红险、万能险等主险险种外，也有医疗保险、疾病保险、收入保障保险和长期护理保险等医疗健康险业务。

　　友邦保险北京分公司业务经理朱艳告诉记者，在寿险公司中，这类医疗健康险种多以医疗附加险形式出现，附加在主险之后，但也有可以单独购买的医疗保险。寿险公司和健康险公司的费率差别不大，只是不同险种的保障范围有所差别。投保人除可在寿险公司单独购买医疗险外，以附加形式购买医疗险费用更低。但购买医疗险并非越便宜越好，应该理清保险条款，有针对性地购买保险产品，300元产品和600元产品的理赔范围肯定不同。[page]

　　商业保险公司医疗附加险品种较多。中德安联理财规划师告诉记者，中德安联现有医疗保险产品33个，不仅涵盖住院医疗、门急诊医疗、紧急救援、重大疾病等常见的保障，还有针对女性、少儿和商旅人士的个性化医疗保险产品，可满足客户个人或家庭的不同层次的保障需求。

　　一位24岁的李女士2008年4月11日购买了一份“平安鑫利两全保险”，在投保时，她选择附加3份“平安附加健享人生住院费用医疗保险(B)”。投保3个月后，李女士因疾病住院进行了非器官移植手术治疗，合理且必要的治疗费用花费共10000元。李女士所花费用在社会医疗保险报销后的剩余部分，在保险责任范围内、且不超过保险金额的情况下，能够获得保险公司100%的赔付，最高赔付限额为：住院费用9000元(含床位费、药费、治疗费、护理费、检查检验费、特殊检查治疗费、救护车费、门诊费)、手术费用4500元。如果医疗事故发生时李女士因为种种原因已经不享受社会医疗保险，则按照各项费用的65%给付保险金，赔付以保险金额为限。

　　上周二，新医改方案正式公布，并首次提出积极发展商业健康保险，鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品。对此，商业保险公司普遍认为，参与医疗服务体系迎来发展新机遇。记者从多家寿险公司以及专业健康险公司了解到，目前配合新医改已经有多种医疗保险产品作为补充，消费者在享受社会医疗保障的同时，也可以选择一些专业商业医疗保险，享受双层保障。

　　读清条款按需理性购买

　　中德安联理财规划师建议，选择商业医疗保险应从实际需求出发，综合考虑经济能力和保障需求，理性购买。市场上大部分商业医疗保险是附加险，购买时需要附加于主险之上，如寿险、意外险、分红险等;不同的主险可提供人身保障、意外保障、资金保值分红等不同的理财功能，与医疗保险一起构成完整的保险计划。

　　中国平安北京分公司理财规划师张滢告诉记者，医疗附加险只要附加在一份主险上，即可进行购买。医疗附加险的分类方法根据保险期限、赔付方式等有很多种。从广义上说，常把医疗保险分为津贴类和费用类。

　　张滢介绍，所谓津贴类，就是只要发生保单中载明的保险事故，保险公司就会根据保险责任的详细约定以津贴的形式进行保险金额的赔付。所谓费用类，则是被保险人发生保单中载明的保险事故，且发生了医疗费用的支出，保险公司根据保险责任的详细约定在保险金额范围内，对被保险人的医疗费用支出按一定比例进行报销。

　　如果想在商业保险公司购买医疗附加险，中德安联理财专家建议，从保障需求的角度考虑，身为家庭经济支柱的中青年最应该购买医疗保险。首先，事业发展正在上升期，工作和生活的压力都很大，对健康构成威胁，一旦生病或者发生意外伤害影响到工作甚至收入，不仅要保证充裕的经济能力用于及时获得治疗和后期的康复，还要预留出一部分用于家庭日常开销的资金;第二，医疗保险的定价与投保年龄相关，越早投保花费越低廉，交费压力越小，保障时间越长;第三，千万不要等到患病了才想到保险，带病投保一般较难通过专业核保师的审核，即便通过，也需要增加额外的保费或者将已患有的疾病排除于保障范围之外。[page]

　　对于刚踏入工作岗位的新人，可以选择“人身险或意外险+住院费用医疗保险+意外医疗保险”的组合;工作几年后，经济能力有所提高，可以增加重大疾病保险。

　　>>理赔事项

　　了解保障范围存好相关凭证

　　对于一些寿险公司的医疗险，一般不指定医院赔付，二级以上医院都可以。朱艳告诉记者，对于在专业健康险公司投保的投保人，如需理赔，尽可能到指定医院就诊并及时向保险公司报案。很多客户因为理赔时发生一些意料之外的事情而对保险公司产生了不好的印象，应当怎样做来确保顺利理赔呢?中德安联资深理赔人士根据工作经验给出如下建议：

　　首先，投保人要正确了解保障范围，每份保险提供的保障范围未必相同，在确定购买之前就要仔细询问保险代理人，确保投保后一旦出险，不会因为误解保障范围而得不到赔偿。以住院费用医疗保险为例，保障范围内的医院级别是怎样?保额多少?是否有免配额?赔付比例为多少?自费项目赔不赔?一年中如果多次住院能否得到赔偿?大部分国内的商业医疗保险对于二级以上公立医院发生的合理医疗费用予以赔付，同时，和社会保障一样，保障范围不包括自费项目;少数针对高端客户的医疗保险将保障范围扩大到诸如和睦家、齿科诊所、特需门诊部、特需病房之类的高级诊疗场所。

　　其次，要妥善保管和交接相关凭证，所有在医疗过程中发生的单证及治疗都是保险理赔的重要资料，务必妥善保管，包括医疗费用收据、发票、药品清单、完整病史、检查报告等，理赔时应当将原件交给保险公司。不论是亲自递交还是通过保险代理人递交，都应留一份复印件作为备份自己保存，供日后核对。

　　最后，要保证保单和个人信息的有效性。建议投保人为全家成员的保险建立一个清单，包括保障范围、保险期限和各家保险公司的联系方式，定期查看，保证所有保单的有效性。如果联系方式或者银行账号发生变化，记得通知保险公司做变更，保证能及时获得通知或者赔付款的转账。

　　此外，朱艳告诉记者，投保人在投保之前也要对自己之前的病情如实告知。如果出现投保人得病住院，且是由于没有如实告知保险公司之前病情的情况，保险公司有理由拒赔。另外，投保人出院也需要医院做“出院小结”，以此作为理赔凭证之一。

　　■小贴士

　　投保医疗险注意事项

　　朱艳提醒投保人，在投保前应看清除外责任，即哪些是保险公司不赔的，如有的医疗险规定：怀孕、流产等以及由以上原因引起的并发症、腰间椎盘突出症、视力矫正手术等不在理赔范围内。[page]

　　看清观望期。保险公司对住院医疗保险大都规定了一个观望期。观望期一般是在自合同生效日90天或180天内。在观望期内发生医疗费用支出，保险公司是不赔偿的。同时，消费者在收到保单后10天内为犹豫期，在犹豫期内，保户可以提出撤销保险合同，保险公司无条件退还全部保费。

　　此外，许多医疗险都设立了分项责任的给付限额，超出限额部分不负责赔偿。一些保险产品按被保险人整体实际医疗费用支付;而如果按每个项目分类报销，除了要满足每项的上限规定，还有一定报销比例限制。