建筑工程保险的保险责任和责任免除

　　(一)保险责任

　　建筑工程保险的保险责任相当广泛，概括起来分为物质损失部分和第三者责任部分的保险责任，对物质部分还可分为基本保险责任和附加特别保险责任。

　　1.物质损失部分的保险责任。它分为基本保险责任和附加特别保险责任，其基本保险责任承保造成物质损失的风险有自然灾害、意外事故和人为灾害三大类。

　　(1)列明的自然灾害。自然灾害是指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下沉下陷及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。建筑工程保险所承保的自然灾害有洪水、潮水、水灾、地震、海啸、暴雨、风暴、雪崩、地陷、山崩、冻灾、冰雹及其他自然灾害(如泥石流、龙卷风、台风等)。

　　(2)列明的意外事故。建筑工程保险承保的意外事故有：雷电、火灾、爆炸;飞机坠毁、飞机部件或物体坠落;原材料缺陷或工艺不善所引起的事故;责任免除以外的其他不可预料的和突然的事故以及在发生保险责任范围的事故后，现场的必要清除费用，在保险金额内，保险人可予赔偿。原材料缺陷是指所用的建筑材料未达到既定标准，在一定程度上属于制造商或供货商的责任。其中原材料缺陷或工艺不善所引起的损失是指由于原材料缺陷或工艺不善造成的其他保险财产的损失，对原材料本身损失不予赔偿。

　　(3)人为风险。建筑工程保险承保的人为风险有盗窃、工人或技术人员缺乏经验、疏忽、过失、恶意行为。其中，工人、技术人员恶意行为造成的损失必须是非被保险人或其代表授意、纵容或默许的，否则，便是被保险人的故意行为，不予赔偿。

　　除建筑工程保险有关物质部分的基本保险责任外，有时因投保人的某种特别要求或因工程有其特殊性质需要还可增加额外的风险保障，如罢工、暴乱、民众骚乱条款等。

　　2.建筑工程第三者责任险的保险责任包括：在保险期间因建筑工地发生意外事故造成工地及邻近地区的第三者人身伤亡和财产损失且依法应由被保险人承担的赔偿责任，以及事先经保险人书面同意的被保险人因此而支付的诉讼费用和其他费用，但不包括任何罚款。其中，建筑工程第三者责任险的第三者是除所有被保险人及其与工程有关的雇员以外的自然人和法人;赔偿责任不得超过保险单中规定的每次事故赔偿限额或保单有效期内累计赔偿限额。

　　若一项工程中有两个以上被保险人，为避免被保险人之间相互追究第三者责任，则由被保险人申请，经保险人同意，可加保交叉责任条款。该条款规定，除所有被保险人的雇员及可在工程保险单中承保的物质标的外，保险人对保险单所载每一个被保险人均视为单独承保的被保险人，对他们的相互责任而引起的索赔，保险人均视为第三者责任赔偿，不得向负有赔偿责任的被保险人追偿。[page]

　　(二)责任免除

　　1.物质损失部分的一般责任免除。它可分为两类：一类是与火灾保险共有的责任免除;一类是建筑工程险特有的责任免除。前者可见本书第四章;后者则包括下列七项：①错误设计引起的损失、费用或责任。建筑工程的设计通常是由被保险人自己或其委托的设计师进行的，因此，设计错误引起的损失、费用等被视为被保险人的责任，故保险人不予负责，同时设计师的责任可通过相应的职业责任险提供保障。②换置、修理或矫正标的本身原材料的缺陷或工艺不善所支付的费用。③非外力引起的机械或电器装置的损坏或建筑用机器、设备装置失灵。④全部停工或部分停工引起的损失、费用或责任。⑤保单中规定应由被保险人自行负担的免赔额。⑥领有公共运输用执照的车辆、船舶、飞机的损失。⑦建筑工程保险的第三者责任险条款规定的责任范围和责任免除。由于保险标的不同，其遭受的风险各异，因而对一些特殊的保险标的除上述责任免除外，保险人还有必要规定特别责任免除，以限制其责任。常用的物质部分特别责任免除条款主要有隧道工程特别责任免除条款和大坝水库工程特别责任免除条款。

　　2.第三者责任吟的责任免除。它包括：①明细表中列明的应由被保险人自行承担的第三者物质损失的免赔额，但对第三者人身伤亡不规定免赔额。②领有公共运输用执照的车辆、船舶、飞机造成的事故。③被保险人或其他承包人在现场从事有关工作的职工的人身伤亡和疾病;被保险人及其他承包人或他们的职工所有或由其照管、控制的财产损失。因为这些人均不属于建筑工程保险中的第三者范围。④由于震动、移动或减弱支撑而造成的其他财产、土地、房屋的损失或由于上述原因造成的人身伤亡或财产损失。但若被保险人对该类责任有特别要求，则可作为特约责任加保。⑤被保险人根据与他人的协议支付的赔偿或其他款项。