保险金额与保险价值的关系

　　网友sandy问：如何理解保险金额与保险价值两个概念以及两者之间的关系?

　　答：根据《保险法》，保险价值是指保险标的物在某个特定时期和特定地区的市场价格。保险金额是指投保人对保险标的的实际投保额，也是保险人计算保险费的依据和承担补偿责任的最高限额。

　　保险价值是计算保险金额的依据，要正确计算保险金额，必须确定合理的保险价值。保险金额与保险费率和保险费的关系是：保险金额╳保险费率=保险费。财产保险金额的确定分为三种情况：一种是保险金额与保险价值相等;二是保险金额少于保险价值;三是保险金额超过保险价值。

　　等额保险(保险金额与保险价值相等)是一种理想的保险，保险人在事前可以确定保险金额，一旦发生保险事故，投保人也可以得到充分的补偿。但是在实际生活中，情况往往比较复杂，许多保险标的的价值不是一成不变的，保险金额和保险价值不一致屡见不鲜，也就是说，等额保险可能变成超额保险或者不足额保险。所以，保险人的赔偿额要根据保险标的在损失时的实际价值进行调整。

　　我国《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值;超过保险价值的，超过部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。