保险单的现金价值

　　保险单简称为保单，是保险人与被保险人订立保险合同的正式书面证明。保险单必须完整地记载保险合同双方当事人的权利义务及责任。保险单记载的内容是合同双方履行的依据，保险单是保险合同成立的证明。

　　保险单必须明确、完整地记载有关保险双方的权利义务，保单上主要载有保险人和被保险人的名称、保险标的、保险金额、保险费、保险期限、赔偿或给付的责任范围以及其他规定事项。保险单根据投保人的申请，由保险人签署，交由被保险人收执，保险单是被保险人在保险标的遭受意外事故而发生损失时，向保险人索赔的主要凭证，同时也是保险人收取保险费的依据。

　　一、保险单的现金价值

　　通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊,使投保人每期交纳的保费都相同,被保险人年轻时,死亡概率低,投保人交纳的保费比实际需要的多,多交的保费将由保险公司逐年积累:被保险人年老时,死亡概率高,投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款,不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存累积起来,就是保单的现金价值,相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

　　根据《保险法》,保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值:

　　1、保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费:

　　2、以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀:

　　3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费:

　　4、投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。

　　此外,《保险法》还规定,投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的,保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的,保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。[page]

　　二、保险单的注意事项

　　收到保险单后应注意：

　　1、验收

　　收到保单时应查验是否有下列文件：

　　(1)保单正本

　　(2)保险条款

　　(3)保险费正式收据

　　(4)变更通知书/出险通知书

　　(5)现金价值表。如齐备保险人应在保单送达书上签字并填写保单号码及收单日期。

　　2、核对

　　对保单正本及保险费收据上所有的项目应逐条核对，如有错误应及时通知保险公司及业务员予以更正。

　　3、三思

　　从收到保单之日起十天内称为冷静期或犹豫期，允许保户“反悔”。所以应抓紧时间仔细阅读研究保险条款，对保险期限、保险责任等要格外关注。如撤保，投保人应书面形式提出，可以通过业务员或直接送达(邮寄)，保险公司将无息退还保费，保险合同无效。

　　4、备案

　　有些保险，如人寿保险要管十几年、几十年，甚至一辈子，因此最好将保单的有关重要资料(如公司名称、险种、保单生效日、交费日期、保费金额、业务员姓名及联系电话、保险公司地址、电话等)记下，以备不时之需。

　　5、保管

　　保单及有关单证票据务必妥善保管，注意防水、防潮、防火、防虫蛀，最好放在塑料文件夹里然后存放在安全之处。

　　6、补办

　　万一保单丢失了，应及时到保险公司挂失补办，以免延误保险金的给付或赔付。

　　7、变更

　　投保人如申请变更保单内容(如更改交费方式，更改投保人或受益人，理改身份证明文件，更改通讯地址或联系电话，增加保险金额等)应认真填写变更申请书，随同保单通过业务员或本人亲自送(寄)到保险公司，及时办理有关事宜。

　　8、出险

　　如被保险人万一出险，投保人应及时报险，要详细说明出险时间、地点、情况，并于规定的期限内将出险通知书通过业务员或本人亲自送(寄)保险公司办理索赔手续。

　　9、退保

　　投保人在保单生效两年并交满两年的保险费后，可提出退保申请。保险公司按现金价值表上载明的金额给付退保，保单效力即中止。