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怎样利用保险单办理抵押贷款?

来源:找法网 2009-12-13 23:31:20阅读数:

保单抵押贷款在我们国家出现的时间还不长,许多人对它都很陌生,而且就目前市场上几家保险公司的业务来看,具有抵押贷款功能的保险就更少了。下面我来谈谈保单抵押贷款的

  保单抵押贷款在我们国家出现的时间还不长,许多人对它都很陌生,而且就目前市场上几家保险公司的业务来看,具有抵押贷款功能的保险就更少了。下面我来谈谈保单抵押贷款的一些内容。

  首先,我们必须弄清楚只有人寿保险单可以做抵押。

  这是因为质押是债权的一种担保形式,债务人将自己财产的占有权转移给债权人,以此作为债权人债权的担保。当债务人不能履行债务时,债权人能够方便地将质押物予以折价、变卖或者拍卖,以实现自己的债权。因此,保单可否质押关键要看质押物的交换价值,即质押物是否与自身债权价值相当,能否很方便地变现。具有储蓄性质的人寿保险、投资分红型保险及养老保险、年金保险等人寿保险合同,只要投保人缴纳保费在1年以上,人寿保险单便具有了一定的现金价值。此时,无论保险者是否发生保险事故,无论保单是否持续有效,已积累的该部分现金价值是不会丧失的,投保人可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以实现债权。因此,具有现金价值的人寿保险单是可以办理保单抵押贷款的。而财产保险合同,投保人对保险金的请求权取决于保险事故是否发生,如果没有发生保险事故,投保人就不能获得保险金。因此,财产保险单本身并不具有现金价值,因此,也就不能作为质押凭证了。

  其次,保单抵押贷款是有条件的。

  在一些长期的人身保险条款中,我们经常看到这样的内容:投保人缴付保险费满两年以上,且保险期已满两年的,投保人可凭保险单向保险人申请质押贷款。也就是说,只有条款中有明确规定的保单才可以作为质押物申请保单贷款。

  第三,保单贷款的时间和金额有限制。

  一般来说,贷款的金额最多不能超过保险单当时现金价值的一定比例,这个比例各个保险公司有不同的规定。保单贷款的时间比较短,一般最多只有6个月。而且贷款必须支付高于存款的利息,因此在进行保单贷款之前应加以慎重考虑。

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