我国保险中介市场在发展中存在的一些主要问题的具体分析
内容摘要：本文通过分析我国保险中介市场在发展中存在的一些主要问题，提出促进保险中介市场规范化和专业化的有效措施，
使其真正发挥营销渠道的功能和作用。
关键词：保险中介 市场规范性
一个健全的保险市场主体包括：保险商品的供给方、需求方和充当供需双方媒介的保险中介人。目前保险中介人包括保险代
理人、保险经纪人和保险公估人三种。根据我国相关保险上的委托代理关系，不仅不能够享受与保
险公司职工一样的福利待遇，而且连关系到他们切身利益的养老问题也没有得到实质性的解决。二是兼业代理人的角色定位不明
。早期的保险中介人主要就是带有保险市场特有色彩的兼业代理人，他们对我国早期保险市场的发展起到了一定的推动作用。目
前，有些保险公司的主要业务仍来源于兼业代理人。但是，在现实生活中，兼业代理人出现角色错位或不到位现象。角色错位是
指兼业代理人作为投保人的代表，接受投保人的委托，代表投保人的利益，同保险人进行谈判，签订保险合同，赚取手续费；角
色不到位是指因激励不够、缺乏专业性等多种因素的影响，兼业代理人只是充当了保险产品展示橱窗的作用，销售努力不够，未
能充分发挥营销渠道应有的功能。
（四）保险中介从业人员的整体素质有待提高
目前，我国保险中介从业人员，特别是保险经纪和公估从业人员人数少，经验缺乏，技术水平低，与业务发展要求相距很远
。按照有关规定，对保险中介机构的员工持证率有相应要求，但市场上绝大多数保险中介机构的持证率偏低。2005年9月，中国保
监会组织辖下各保监局就专业保险中介机构业务人员持证情况开展了专项检查，此次统计的机构有1575家，从业人员47316人，平
均持证率为58.76%，其中代理公司39708人，平均持证率61.85%；经纪公司4686人，平均持证率39.31%；公估公司2922人，平均持
证率47.98%。此外，即使取得相应资格证书的保险中介从业人员，也不代表其具有较高的从业技能、经验和能力。
促进我国保险中介市场健康发展的对策
（一）发挥渠道应有功能
对于保险中介机构来说，保险公司和社会公众均是其顾客。保险中介机构应以各种有效的方式向社会公众传递有关信息，特
别是保险中介的职能和作用，以启发、推动或创造对保险中介服务的需求，同时树立和保持良好的企业形象，争取广大消费者和
社会公众的信任和支持。保险中介机构应积极促进与保险公司之间的沟通，可达成以下共识：保险中介是保险企业营销渠道的重
要构成成员，既能提高交易效率，降低交易成本；又可以发挥渠道的协同作用，使用共同的后援支持系统，从多方位对消费者产
生影响；同时，营销渠道常常被视为保险公司或金融集团的关键性战略资产，也是其核心竞争力的体现。
（二）提高从业人员的整体素质
首先，重视管理人员的选拔和任用。按照相关规定，严格审核保险中介机构的高级管理人员的任职资格。其次，建立和发挥
从业人员的专业化优势。应继续坚持严格的资格认定标准。可以在基本资格考试的基础上设定分级分类的资格考试，以对从业人
员进行更高专业技能的认定。在执业活动中也要加强业务学习，不断提高业务技能。同时，坚持终身学习，与时俱进。保险中介
从业人员还应争取受教育的机会，通过学历教育、岗前培训、定期培训等途径，接受再教育，掌握最新的文化基础知识和保险业
动态，以使自己能够适应不断发展与变化的保险业需要。最后，树立正确的用人观念。保险中介机构应合理使用和培养员工，既[page]
立足于员工个人在智力、体力、能力、生理、心理、人格等诸方面的全面发展，又将员工的个人发展目标纳入企业的组织发展目
标之中，在促进个人发展的同时推动企业目标的实现。
（三）加强职业道德教育
近年来，在保险中介市场迅速发展的同时，也存在部分保险中介从业人员职业道德缺失、执业行为不规范的现象。保险中介
从业人员在履行其职业责任、从事保险中介服务过程中，要逐渐形成这一行业普遍遵守的道德原则和行为规范，包括守法遵规、
诚实信用、客户至上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密等。加强职业道德教育，不仅有利于保险中介业的诚信建设，减少失信行
为，而且有利于保险中介服务水平的提高，有利于保险业整体的长期发展。
（四）加大监管力度以促进保险中介市场的规范化
首先，进一步促进保险中介相关法则和政策的完善。通过保险中介法规的完善，实现市场准入监管，防止潜在风险；加大业
务运营监管，督促已获准入的机构依法稳健经营，维护市场秩序，防范经营风险；强化市场退出监管，监督经营不善或严惩违规
经营的机构依法按程序尽快退出市场，最大限度地减少市场波动，降低损失，维护被保险人利益和整个保险体系的安全和稳定。
其次，有计划地逐步规范兼业代理。在鼓励专业中介发展的同时，要适度地控制兼业代理的发展，尤其是要限制有名无实，有行
政色彩的兼业代理机构；认真对现有的兼业代理进行审查，逐步压缩兼业代理机构的水分，清除以代理为名干预保险市场正常秩
序的兼业代理机构。最后，应成立保险中介行业协会。要把自律意识通过订立公约的形式上升为规则，把贯彻规则变成一种自觉
行为。在建立保险中介行业协会的过程中，要坚持高起点、讲规范、重实效的原则，尽力做到职业化和专业化。同时，保险中介
行业协会应该准确定位，要在许多政府部门不应管又不便管的事情上，发挥监督、协调和信息服务作用。
