中国体育保险现状分析

　　中国保监会主席吴定富在7月15日召开的保监会半年工作会议上呼吁，希望各保险公司加快开发体育保险目前国内看似红火的体育保险市场，如F1、亚洲杯足球赛和奥运会，其实都是带有赞助性质的宣传方式，保险公司并没有根据具体情况为其量身定做相关体育保险产品。

　　若要在2008年奥运保险大战中分一杯羹，与国际上的竞争对手相比较而言，国内的保险公司必须在经验、技术、人才和立法等方面下功夫。

　　作为体育大国的中国，承办的体育赛事越来越多，规模也越办越大。与之不符的是，我国体育保险的发展却远远滞后于中国体育的发展脚步。开发体育保险的声音，7月15日又从保监会的半年工作会议上传来。中国保监会主席吴定富呼吁，希望各保险公司加快开发体育保险。

　　体育保险第一次受到国人关注，大概是在桑兰1998年美国友好运动会上摔伤之后。友好运动会为她提供的1000万美元的高额医疗保险，不仅使她得到了最好的治疗，而且也让我们第一次目睹了体育保险的作用。

　　随后，上至国家体育总局，下至平民百姓，无不把目光聚焦于体育保险。然而，发展体育保险的呼声高唱数年，其发展却仍举步维艰。在国际体育保险日渐覆盖竞技体育、学校体育和群众体育的同时，我国体育保险却仍徘徊在运动员意外伤害和死亡险种上，其他的责任险和财产险基本上是一片空白。

　　面对如此现状，国内体育高层人士大声疾呼：抓住2008年北京奥运会契机，把奥运会体育保险产品开发作为一个切入点，全面推动体育保险的发展。

　　蹒跚起步

　　吴定富在保监会半年工作会议上的发言意味深长，“在国外，体育保险业在体育产业中占有举足轻重的地位，而目前我国的保险公司都还没有开发体育保险。”

　　当人们对2008年奥运保险契机甚嚣尘上之时，我国体育保险尚处起步阶段的现状却是不容争辩的事实。从目前国内的需求来看，体育保险大致分两类：一是运动员的保险，主要是伤残保险；二是体育产业保险。尽管我国体育保险市场需求极大，但是国内体育保险发展却是相当滞后。

　　遍观国内各大保险公司的产品目录，有针对性的、能充分体现体育运动特色的保险产品难以寻觅。为详细了解体育保险产品开发现状，记者致电国内几家知名保险公司。

　　太平保险有限公司上海分公司言辞谨慎，负责外宣的工作人员话语中略带遗憾：“目前我们公司的产品还没有涉及体育保险，至于今后是否会开发相关产品，因涉及到上市公司的预期，不便透露。”

　　海尔纽约人寿有关人士坦言，“体育运动高难度、高强度、高对抗和高标准决定了其高风险性，死亡率、伤残率都较高，使得保险公司赔付居高不下。作为营利性企业，保险公司为保障经济效益，目前基本上都把高风险的运动项目作为除外责任排除在外。”

　　但如果仅从媒体频频发布的新闻来看，华泰承保亚洲杯足球赛8亿元、中国人寿成为亚洲杯足球赛北京省（济南）赛区组委会也正式签订了协议，成为2004年亚洲杯足球赛济南赛区独家承保保险商。中国人寿保险股份济南市分公司此次为2004年亚洲杯足球赛济南赛区组委会工作人员及前来观看比赛的预计20万名观众承保人身意外伤害保险。

　　两大瓶颈制约体保发展

　　业内人士的多次呼吁言犹在耳，“中国保险业，请拿出真正的体育保险产品来。”

　　面对这样的呼吁或者指责，我国保险公司承受着巨大的压力。那么，我国体育保险发展缓慢，究竟原因何在？责任是否全在保险公司？

　　有专家指出，从目前国内保险公司自身情况看，国内保险公司在体育保险费率制定上，缺乏一些基本数据，无法进行准确的定价；在条款设计上，主要参照一般的保险条款，还没有针对体育项目、运动创伤和伤病开办具体的保险。

　　对于制约我国体育保险发展的原因，中国保监会主席吴定富精辟地归纳出两大“瓶颈”：观念问题与人才问题。[page]

　　郑玉春对于“观念问题”颇有发言权，“中体保险经纪有限公司成立5个月来，一直在和一些保险机构共同进行市场调查、研究开发体育保险产品。我们最近在和一些保险公司研究世界杯足球赛预选赛投保问题，在这个过程中我们发现，有些体育团队侥幸心理严重，他们认为出险概率基本上为零，因此完全没有必要投保。”

　　专业人士称，体育运动存在很大风险，发达国家的运动员普遍具有很强的保险意识，许多著名运动员不惜为自己的一只手、一只脚甚至是一根手指投下巨额保险。“可以说，我国运动员由于长期受到计划经济的影响，习惯于一切由国家包下来的做法，认为自己受伤公费保险天经地义。”

　　但是，值得欣喜的是，这种认识的误区正在被逐渐打破。国家体育总局中华全国体育基金会保险部张先生告诉记者，自桑兰、姜涛等运动员接连出事后，国内运动员的保险意识日益加强，投保的积极性也随之提高，目前中国大概有2万多名运动员已经开始“自掏腰包”投保了。

　　对于保险公司开发体育保险产品难在何处的问题，沪上几家知名保险公司负责人的口径极其一致，“体育运动项目种类繁多，不同的项目涉及不同的风险。另外，相关数据的收集和统计十分繁琐，致使保险公司在确保保险范围、保险金额和保险费率方面面临极大挑战。”

　　“既懂体育又懂保险的复合型人才令各大保险公司和保险中介机构求贤若渴。”郑玉春表示，目前这方面的人才是我国发展体育保险急需的，包括从体育风险的评估、重大赛事的监督和管理、投保后的跟踪服务，到提供相关信息和数据、协助开发新的险种、出险后进行理赔工作等等，都需要这些人才的参与。但是在我国，这种既熟悉体育资深特点、又具有保险专业知识的人才十分匮乏。

　　几家保险公司负责人一致认为，国内保险公司发展体育保险滞后的表面原因是公司研发力度不够，更深层次的原因是缺乏专业人才，人才的加盟将直接加快保险公司研究体育保险产品的进度。“就拿这次亚洲杯足球赛承保来说，正因为缺少这类人才，间接导致了重复保险的产生。”郑玉春毫不讳言，很多国内保险公司对F1保单有“想法”。但不敢“染指”的原因，正是因为F1赛事中的很多险种对于国内保险公司来说太新鲜，而就目前来看，国内公司缺少专业人才，缺乏这方面的经验。

　　在采访中，多家保险公司负责人表示，公司下一步的计划是，加强市场调查与研究，培养开发专业人才，开发真正意义上的既适合我国国情又适合体育发展的体育保险产品。

　　其实，我们不妨借鉴一下国外的经验。郑玉春告诉记者，国外在解决运动员个人投保时通常通过保险经纪公司进行代理，由此很多专业体育保险经纪公司应运而生。体育保险经纪公司拥有一批既懂体育又懂保险的专业人才，可以帮助保险公司和赛事承办方进行风险评估。相比之下，目前国内专业体育保险经纪公司屈指可数，因此业内人士频频呼吁，开办体育保险经纪公司是目前发展我国体育保险的当务之急。

　　黄蕾