保单质押退保权利转让的法律分析

案　例
　　A银行拟开展寿险保单质押贷款业务，请B保险公司确认相关的配套合作协议，其中一份A银行要求投保人签订的“权益转让书”引起了保险公司的注意。该权益书中写到“如投保人（非被保险人）在贷款期间身故，则投保人享有的保单下的退保权利转让给本行，本行有权采取退保方式处置质押保单，以所退保险费（或保险单现金价值）优先归还贷款本息，其价款超过应偿还部分的，本行将超过部分价款退还给投保人的法定继承人。”对此，B保险公司表示疑问：投保人身故时，其退保权利可否当然地转让给贷款银行？
业内观点
　　针对上述疑问，业内存在三种观点：
　　第一种观点认为，退保权利可以转让给银行。投保人将其保单质押，如到期不能偿还贷款，银行当然有权利将保单进行退保处理，以现金价值归还贷款本息。
　　第二种观点认为，不可以转让给银行，因为保险合同具有人身依附特点。退保权利只能由投保人享有，当投保人身故，由其继承人享有。该权益转让书应为无效。
　　第三种观点认为，在满足一定的条件下，可以转让给银行，并相应修改权益转让书。
评　析
　　笔者认为，解决上述疑问，应首先从保险合同的法律特性进行分析。保险合同主体，一般指保险合同当事人和保险合同关系人。保险合同当事人，指订立合同并享有权利和承担义务的保险人和投保人。但是保险合同与一般合同不同，即一般合同多为当事人自己的利益而订立，保险合同可能为自己亦可能为他人的利益而订立。在这种为他人的利益而订立的保险合同中，被保险人、受益人作为和保险合同有直接利害关系的，通常被称之为保险合同的关系人。
　　因此，在保险合同中，投保人和保险人是保险合同的双方，那么，若一方在得到另一方同意的情况下，将其相应权利转让给第三方，即可理解为一种近似债权转让的行为，根据《债权》第八十条规定，“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力”，联系保单质押这种情况，投保人只需履行通知保险公司的义务，便可将退保权利转让给银行，这是一种“意思表示自由”的表现。
　　但是，当投保人和被保险人不是同一人时，保险合同是以设定第三人即被保险人的利益为合同订立目的。《保险法》第二十二条规定，“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”，即被保险人的保险金请求权是法定权利。一旦保险合同成立，被保险人的这种保险金请求权也就依法存在。任何单位或个人都不得非法干预，也不得阻止保险人向被保险人履行赔偿或给付保险金的义务。该情形只有一种例外，即在人身保险合同尤其是寿险中的死亡保险中，保险事故发生后，被保险人无法再自己行使给付请求权，在这种情况下，保险金请求权才转移给受益人行使。投保人签订“权益转让书”将退保权利转让给银行，一旦银行行使退保权利，保险合同解除，则必将严重侵犯到被保险人的这一法定请求权，因此，该“权益转让书”很有可能被法院判为无效。