保险合同纠纷：趸交36万变每年36万

　　今年2月，龚女士接到某保险公司打来的催款电话。对方称自己购买的“荣享人生养老年金保险(分红型)”到了交费时间，应交36万余元，请她尽快到保险公司交费。龚女士很诧异：“我去年买这款保险时就已经一次性付了全款36万多，怎么还要交费?”

　　次日，龚女士仔细查看保险合同发现，自己交费发票上写着2011年2月投保时交的36万余元仅仅是“首期”，合同中也对交费方式也勾注了“年交”，交费期限为5年。这样一来，她买这份保险一共得交180多万。

　　这让龚女士母子大为震惊：当时业务员给我们介绍保险时，说的只交一次费。业务员说，一次性交36万多，第二年开始就有每年2万多的收益。60岁时有1万多，60岁到88岁每年还有养老金，这还没加分红收益。算下来固定收益都有180多万。

　　龚女士回忆，签投保书时业务员不提供合同，称要交费之后两三周内以邮寄或是送上门的方式交到客户手中。出于信任，龚女士签了字。后来合同送上门，也便没再仔细看。

　　保监会相关负责人介绍，在对保险产品进行了解时，要认真阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，如果购买人身保险新型产品(分红保险、万能保险和投资连结保险)，还应当了解保单利益的不确定性;对于万能保险和投资连结保险，还应当了解费用扣除、保单账户价值的计算方法等重要内容。

　　由于投保提示书是对保险产品的特点、风险，以及消费者享有权利和应尽义务的重点提示，消费者应当认真阅读并签名确认。

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　　今年的“3・15”虽已过去，但有关保险的投诉和维权活动却是接连不断。显然，大众有不少“买错”保险的烦恼。对此，保险从业人士也给公众支招，买保险之前就多个心眼，避免被不靠谱的保险推销行为误导。

　　支招一：提防存单变保单

　　“半年后我才发现当初去银行存的五万元竟变成了保单，急死了。”日常生活中，经常会有周围的老人有如此的遭遇。

　　银行保险投诉，是保险维权中常见的案例。对于保险消费者，每次去银行必须想清楚自己的需求。即使在推销人员的介绍下，你对某款保险产品很心动，也不妨给自己留下一个冷静期，回家上网查询或者询问懂行的人士了解产品是否靠谱后再做决定。对于中老年消费者，与银保产品保持距离，是一个有些偏激但却安全的选择。

　　支招二：询问退保最坏情况

　　保险合同一旦正式生效，在较短的时期内，投保人若想退保，通常会有较大的损失。一位女士透露，她若感觉上当、强行退保，损失可能高达50%，这也是她的纠结和憋屈所在。

　　某寿险公司人士介绍，目前通过银代渠道销售的产品，主要是分红险，它们往往保费金额较大，而其产品结构决定了若是期缴型产品，投保一年至两年退保，往往会出现20%至50%的保费损失。而现实情况是，营销人员对于重点推销的分红险，往往报喜不报忧，只说收益如何如何诱人，却不提退保时可能出现的损失情况。在此背景下，市民遇上分红险、万能险或者投连险等投资类保险的推销时，务必要问清楚假如未来1年或者2年内退保，能拿回多少保费。

　　支招三：用足投保犹豫期

　　犹豫期是指投保人收到并书面签收保险单起10日内这一期间。两年期以上的人身保险产品，一般均设置了犹豫期规定。投保人在犹豫期内，如没有发生保险金给付，有权向保险公司申请解除保险合同，保险公司将在扣除一定工本费后，无息退还投保人已缴纳的保费。

　　市民若一时冲动买了不需要的保险，在犹豫期内是可以退保的。有了犹豫期就要用好用足。一旦感觉购买的保险似乎并非是自己需要的，就务必赶在犹豫期内退保。

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