贷款保证金是合法的吗

　　一、贷款保证金是合法的吗

　　建议通过正规渠道贷款，避免造成利滚利至无法偿还、上当受骗。

　　并且通过银行贷款无手续费，也不会让客户先缴纳保证金。望客户仔细甄别，谨防诈骗。

　　农行针对不同贷款用途，会有不同的贷款政策，具体可咨询当地农行。

　　农行目前针对小额消费贷款，有随薪贷、网捷贷等业务。

　　网捷贷是指农业银行向符合特定条件的农业银行个人客户发放的，由客户自助申请、快速到账、自助用信的小额消费贷款。

　　“随薪贷”是农业银行以信用方式向资信良好的个人优质客户发放的、以个人稳定的薪资收入作为还款保障的、用于满足消费需求的人民币贷款。随薪贷不得用于国家有关法律、法规及信贷政策禁止的用途。

　　目前网捷贷可以通过个人网银和掌上银行申请（目前仅支持二代K宝客户），自动审批，快速到账。

　　若持有农行储蓄卡，可登录掌上银行，点击“全部→网捷贷→立即申请”，还可登录个人网银，点击“贷款→网捷贷→立即申请”进入申请页面。

　　最高贷款金额为30万元，最低为3000元；客户的具体额度将根据客户在农行的业务情况进行核定。网捷贷贷款期限不超过一年，可以提前还款。

　　网捷贷贷款对象：

　　（一）我行未结清个人住房贷款的客户（简称“房贷客户”）。

　　（二）按时缴纳住房公积金的客户（简称“公积金客户”）。

　　（三）按时缴纳社会保险的客户（简称“社保客户”）。

　　（四）我行代发工资客户（简称“代发工资客户”）。

　　（五）其他符合我行条件，且持有我行借记卡的客户（简称“借记卡客户”）。

　　若需透支现金急用的话，建议可尝试申请农行信用卡。年满18 周岁，信用记录良好，有合法、充足、稳定的收入或资产，即可尝试申请。

　　必要申请材料包括身份证件和收入证明，若能提供较多还款能力证明，有助于较高额度的申请。

　　申请方式：

　　可携带相关材料到农行网点申请。审批时间30天左右。

　　若是农行掌上银行、个人网银客户，可通过网银、掌上银行进行申请。审批时间约7个工作日。

　　通过农行官网点击个人服务--信用卡--我要办卡，在线申请，此种申请需办理面签，审批时间面签后30天左右。

　　二、注意问题

　　国际担保业务中银行使用的绝大多数为见索即付保函，见索即付保函一经开立，银行将成为第一付款人，承担很大的风险。因此，为降低风险，银行在开立见索即付保函时应注意以下问题：

　　1、保函应将赔付条件具体化，应有具体担保金额、受益人、委托人、保函有效期限等。

　　2、银行应要求委托人提供相应的反担保或提供一定数量的保证金，银行在保证金的额度内出具保函。

　　3、银行向境外受益人出具保函，属对外担保，还必须注意诸如报经外汇管理局批准等对外担保的法律规定。

　　4、银行开立保函，还应该对基础合同的真实性进行认真审核，以防诈骗。

　　三、保函和备用信用证的类同之处

　　（一）定义上和法律当事人的基本相同之处

　　保函和备用信用证，虽然在定义的具体表述上有所不同，但总的说来，它们都是由银行或其他实力雄厚的非银行金融机构应某项交易合同项下的当事人（申请人）的请求或指示，向交易的另一方（受益人）出立的书面文件，承诺对提交的在表面上符合其条款规定的书面索赔声明或其它单据予以付款。保函与备用信用证的法律当事人基本相同，一般包括申请人、担保人或开证行（二者处于相同地位）、受益人。三者之间的法律关系是，申请人与但保人或开证行之间是契约关系，二者之间的权利义务关系是以开立保函申请书或开证行与受益人之间的法律关系则是以保函或备用信用证条款为准。

　　（二）应用上的相同之处

　　保函和备用信用证都是国际结算和担保的重要形式，在国际经贸往来中可发挥相同的作用，达到相同的目的。

　　在国际经贸交往中，交易当事人往往要求提供各种担保，以确保债项的履行，如招标交易中的投标担保，履约担保，设备贸易的预付款还款担保，质量或维修担保，国际技术贸易中的付款担保等，这些担保都可通过保函或备用信用证的形式实现。从备用信用证的产生看，它正是作为保函的替代方式而产生的，因此，它所达到的目的自然与保函有一致之处。实践的发展也正是如此。

　　（三）性质上的相同之处

　　国际经贸实践中的保函大多是见索即付保函，它吸收了信用证的特点，越来越向信用证靠近，使见索即付保函与备用信用证在性质上日趋相同。表现在：第一，担保人银行或开证行的担保或付款责任都是第一性的，虽然保函或备用信用证从用途上是发挥担保的作用，即当申请人不履行债项时，受益人可凭保函或备用信用证取得补偿，当申请人履行了其债项，受益人就不必要使用（备用信用证就是如此得名的）；第二，它们虽然是依据申请人与受益人订立的基础合同开立的，但一旦开立，则独立于基础合同；第三，它们是纯粹的单据交易，担保人或开证行对受益人的索赔要求是基于保函或备用信用证中的条款和规定的单据，即只凭单付款。因此，有人将保函称为“担保信用证”。

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