贷记卡逾期原因与资信调查

　　贷记卡是高利润与高风险相伴而生的一项金融服务产品。商业银行通过分析客户逾期原因并指导资信调查重点，对于确保贷记卡的安全性、降低风险至关重要。通过了解客户逾期的原因，调查人员根据资信调查原则，可有针对性地对不同行业的申请人进行资信调查，有效地降低信用风险发生的可能性。

　　一、逾期原因及风控要点

　　从银川市商业银行实际情况看，逾期客户所在行业范围较广，从工作及收入稳定性角度考虑大致可分为两类。收入稳定客户确定在政府机关、行政事业单位、国家控股企业以及新闻行业的正式员工。收入稳定性较差的行业确定在私营企业、大型企业下属服务公司以及个体工商类客户。

　　1.收入稳定客户逾期原因

　　(1)持卡人信用意识不强，随意将卡借他人使用。由于贷记卡无须抵押、质押，仅凭个人信用程度办理，而且授信额度不大，使得持卡人对卡片本身缺乏足够的信用意识。从实际情况看，由于借卡人用卡后无力还款，持卡人本人又无还款意愿，造成信用逾期。风险控制要点在于：客户申请卡片时，营销人员要向持卡人介绍产品功能，明确权利与责任，加强持卡人信用意识。

　　(2)持卡人缺乏理财意识，超前消费以及其他债务负担造成信用逾期。持卡人工作单位和收入相对稳定，但由于其他债务负担过重，加之对消费欲望不节制，自身的支付能力出现问题，造成信用逾期。风险控制要点在于：在核实申请人收入稳定性的同时，了解申请人债务情况，如房贷、车贷和其他消费类贷款，测算月收入与支出情况。

　　(3)持卡人本人从事其他投资活动，由于投资失误或临时周转资金不足造成信用逾期。风险控制要点在于：了解申请人投资情况，对于风险较大的投资，建议适当降低授信额度或拒绝办卡。 (4)持卡人因工作变动或者失业而失去收入来源，使持卡人产生逃债心理，造成信用逾期。风险控制要点在于：加强贷记卡贷后管理工作，通过电话等形式定期调查了解持卡人工作等情况，对已经发生变化并且有可能影响资金安全的，应及时通知银行卡部风险管理人员，制定催收措施。

　　2.私营、个体类客户逾期原因

　　(1)将贷记卡融资功能主要用于企业资金周转，而不是用于消费。一旦企业经营出现问题，资金周转困难，将造成信用逾期。这类企业经营时间不长，规模较小，持卡人本人缺乏必要的从业经验，经营管理能力、抗风险能力较弱。风险控制要点在于：首先，客户申请贷记卡时，专管员要向客户介绍贷记卡产品功能与使用规范;其次，对此类客户要重点调查企业规模、经营时间、经营情况、管理者能力。对于开业时间短、规模小和经营情况差的私营企业业主应拒绝办卡。

　　(2)客户申请办卡套现目的明确，还款意愿较差。此类客户通常熟悉银行信贷产品，了解银行申请流程与调查重点，通过隐瞒实际情况，填写虚假内容等方式欺骗银行，形成道德风险。风险控制要点在于：通过人民银行个人信用系统咨询系统和其他途径了解客户以往信用记录，对申请表中收入、住房、工作单位和联系电话等内容认真核实，确保填写内容真实。

　　二、资信调查主要考察的3个方面

　　1.注重考察申请人的道德水平

　　首先，考察申请人的道德水平是确定是否为其办卡的前提条件，有钱不一定守信。对于以往有不良信用史和不良记录的申请人，不应发展成为贷记卡客户。其次，了解申请人的办卡目的，是作为个人理财工具还是以套取现金为目的的恶意套现。调查人员要了解申请人的真实还款意愿，可以通过个人信用咨询系统、申请人同事等渠道了解申请人以往信用情况及是否有无不良嗜好等。

　　2.注重调查申请人收入的稳定性

　　稳定的收入是贷记卡用户按时还款的有力保证，因此考察申请人是否有稳定收入是决定是否发卡的重要条件之一。收入是否稳定可以从两方面考察。

　　(1)按照行业划分。通常政府机关、行政事业单位以及国家控股股份制企业的正式员工收入比较稳定。

　　(2)按事业的连续性，考察申请人收入是否稳定。一个在单位有着良好发展前景且工作积极努力的申请人是贷记卡业务的优质客户。

　　3.注重考察申请人实际支付能力

　　实际支付能力调查主要是从申请人的债务角度进行调查。一个有较高收入的申请人可能会因为债务负担过重而陷入支付困境。因此专管员在调查客户时，在考察申请人收入稳定性与收入水平的同时，应该对其债务情况进行了解，如房贷、车贷以及消费贷款等债务负担情况，根据负债金额测算每月偿还贷款情况，掌握实际支付能力。

　　三、认真调查申请人从事行业的性质、特点

　　对在政府机关、行政事业单位、学校、医院、新闻单位和国家控股的股份制企业等工作和收入相对稳定的申请人，首先要确定申请人是否是单位正式员工;其次是了解其债务情况，测算其实际支付能力。

　　对于在私营企业工作的中、高层申请人，由于市场因素，相对风险较高，除了对他的道德、收入稳定性和实际支付能力调查外，还应该对企业规模、经营情况、行业地位等情况进行了解，并且申请人在申请机构当地应拥有自有住房。

　　从实际工作中可以看到，逾期率较高的客户一般集中在私营企业工作的客户和一些个体工商业主，但同时他们也是用卡最为活跃的客户群体之一，能够为银行带来较高的收益。因此，对此类客户群体不能盲目发展或限制发展，应根据本地区经济水平及信用环境制定具体发卡措施，对于信用环境较差的地区应追加相应的担保与控制措施。