选对房贷方式，能省一个房子的首付钱

　　1、“等额本息”“等额本金”哪个省钱？

　　2、贷款年限要选长不选短？

　　3、提前还款真的不划算？

　　这3个问题弄清楚了，省一大笔买房钱不说了。如果你买房是用于投资，从经济学角度看这个事情：流动资金收益率能否超过银行贷款利率。

　　“等额本息”“等额本金”哪个省钱？

　　等额本息。你第一次买新房，销售员给你推荐了这种还款方式，那一定不是你的挚友。大多数人都会选择这种还款方式，每月还款数额固定，金额相对较小。你不知道的真相是这样的：

　　举个例子，你选择了20年贷款年限，贷款额100万元，月还款7485.2元。7485.2元中，5458.33元是利息，2026.86元是本金,也就是说，你还的钱，大部分是银行利息。

　　“这个很是问题？”请把“？”去掉。设想一下，10年后，你发家了，想提前还清房贷。你不知道的是，利息在前10年基本还清了，剩下的大多是本金。你提前把钱还了，银行实现了利益最大化，剩余的话我就不多说了，这个你懂得。

　　等额本金。以千万买房人经验来说，这种还款方式很少被提起，因为月房贷金额相对较大，也很少有买房人会选这种方式。最主要原因是这样的：

　　同样的20年贷款年限，贷款额100万元，月还款9625元。很明显，比等额本金月还款额多2140元。9625元中，4166.67元是本金，5458元是利息。

　　关键是，第2个月开始，只还9602.26元，因为本金上月还了4166.67元，这月利息重新计算，要少23元的利息。以此类推，越到后面还款压力越小。

　　看出差距了，假设，10年后你决定提前还房贷，提前还款的本金部分冲抵的更多，这样重新计算利息，每少一年都是近万的利息。

　　简单的说，相比之下，等额本金前期房贷压力相对较大，可观的是，20年能为你省约14%的利息。

　　试想下，一个人节约2-3万利息，10个人就是20-30万，100个人呢？银行少赚了多少利息？所以，不是朋友，不会告诉你这个的。

　　贷款年限要选长不选短？

　　“买房能贷30年，坚决不贷20年”，难道这是个负债狂？当然不。毕竟我们都是小资家庭，30年房贷的月还款额比20年房贷的要少很多。

　　月收入稳定，近期，收入大幅增加很渺茫。更何况，买完房以后面临的结婚、养孩儿、买车等房贷之外的开支，也是笔不小的费用。买房多贷款，成为必然的选择。

　　换个方式考虑这个问题。假如出现通货膨胀，今年100块钱的购买力肯定强于明年100块钱的购买力。简单说，即使不是用来投资，你的流动资金用来消费也是划算的。

　　提前还款真的不划算？

　　深入的说，关于房贷方式，是你想拥有更多的流动资金，还是想把资金给银行的问题。前提条件是，你手中的流动资金不会躺着睡大觉，必须用于投资增值。

　　举个简单的例子：假如，我们以利率4%从银行借来一笔钱，然后以6%的利率卖给下家，这中间我们赚了2%的利差。这个时候，尽可能多的去借银行的钱，自己的钱用于投资。

　　相反的，我们以利率6%从银行借来一笔钱，然后以4%的利率卖给下家，我们赚的利差是-2%。这时，投资收益已无法覆盖贷款利率，能不借银行的钱就不借。

　　搞清楚这个就好理解了，可以根据自身状况做出选择：

　　1、对于流动资金收益率超过银行贷款利率的，你完全可以选择多贷款，贷款时间越长越好，也不用考虑提前还款，尽可能占用银行的钱。

　　2、对于流动资金收益率不敌银行贷款利率的，你应该尽量缩短贷款时间、少贷款、选择等额本金还款方式、提前还款，尽快少负担利息成本。